FAQ - Die häufigsten Fragen bei der Berufsunfähigkeitsversicherung
Wann sollte eine Berufsunfähigkeitsversicherung abgeschlossen werden?
Empfehlenswert ist es schon während der Ausbildung oder des Studiums eine Versicherung gegen Leistungsfälle Berufsunfähigkeit abzuschließen.
Aus meiner Erfahrung ergibt sich, dass in Teenageralter häufig noch keine Krankheitsbilder wie Pollenallergie, Rückenbeschwerden oder seelische Krankheiten auftauchen.
Empfehlenswert ist eine selbständige Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Kapitallebensversicherung oder Rentenversicherung. Mein Tipp wäre ein Abschluss einer BU-Versicherung mit niedriger monatlichen Rente bei späterer Aufstockung ohne Gesundheitsprüfung (Nachversicherungsmöglichkeit).
Bei erstmaliger Aufnahme einer beruflichen Tätigkeit bei Schülern, Studenten und Auszubildenden gibt es bei vielen Versicherungen eine Möglichkeit der Aufstockung der Versicherungsleistung ohne Gesundheitsüberprüfung.
Das Theme Nachversicherungsgarantie sollte vor Abschluss einer BU-Versicherung gründlich bei einem Versicherungsberater oder Versicherungsmakler wegen großen Unterschieden, was die maximale Erhöhung der BU-Rente und den möglichen Nachversicherungszeiträume anbelangt, beraten werden. Hier spielt die Musik!
Welche Laufzeit ist empfehlenswert?
Versicherte ab Jahrgang 1964 sollten eine Laufzeit bis zur Altersgrenze der Regelaltersrente mit dem 67. Lebensjahr wählen.
Welche Leistung bietet die gesetzliche Rentenversicherung?
Für Versicherte ab 2.1.1961 bietet die gesetzliche Rentenversicherung keine Berufsunfähigkeitsrente mehr. Es gibt nur noch die volle Erwerbsminderung mit Verweisung auf den allgemeinen Arbeitsmarkt.
Bei einem Leistungsvermögen von unter drei Stunden gibt es die Rente wegen voller Erwerbsminderung, bei Leistungsvermögen von drei- bis unter sechs Stunden eine Rente wegen teilweiser Erwerbsminderung. Soweit der Arbeitsmarkt für das Restleistungsvermögen als verschlossen gilt, erhält ein Versicherte eine Arbeitsmarktrente in Höhe der Rente wegen voller Erwerbsminderung.
Eine Rente wegen Erwerbsminderung ist aus meiner Erfahrung als Rentenberater sehr schwer zu erhalten. Ein Bandscheibenvorfall, verbunden mit Schmerzen führt in aller Regel nicht zur Rente, da noch leichteste Tätigkeiten des allgemeinen Arbeitsmarktes (Verweis auf Arbeitsmarkt Deutschland) möglich sind.
Eine Ausnahme wäre z.B. bei Vorliegen einer schweren Depression mit mehreren Klinikaufenthalten, Krebs mit Metastasen etc. gegeben.
Warum ist die Absicherung einer BU-Versicherung wichtig?
Eine Absicherung gegen Berufsunfähigkeit ist wichtig, da nahezu jeder 4. Beschäftigte im Verlauf seines Berufslebens seine zuletzt ausgeübte Tätigkeit nicht mehr ausüben kann.
Wann liegt Berufsunfähigkeit vor?
Berufsunfähig im Sinne von guten Versicherungsbedingungen ist, wer voraussichtlich für mehr als 6 Monate aufgrund von Krankheit, Unfall oder mehr als altersbedingten Kräfteverfall (ärztlicher Nachweis ist erforderlich) seinen Beruf zu 50 % nicht mehr ausüben kann.
Wie hoch sollte die BU-Rente sein?
Maßgeblich sind die monatlichen Lebenshaltungskosten wie Miete, Nahrungsmittel, Mobilität und Freizeit. Experten sprechen von einer Absicherung in Höhe von 70 bis 80 % des Nettoeinkommens.
Bei einer Versorgungslücke von 3.000 Euro sollte überlegt werden das Risiko der BU-Abdeckung auf zwei bis drei Versicherungen aufzuteilen. Der Grund liegt darin, das bei hoher Rente die Versicherung eher zu einer Ablehnung neigt.
Ist die Frage nach Vorerkranken beim Antrag wichtig?
Bei Depressionen oder Bandscheibenvorfällen in den letzten 5 Jahren vor Antragstellung wird der Versicherte im allgemeinen keine Absicherung gegen die Versorgungslücke BU erhalten.
Die gesundheitlichen Fragen sollten korrekt und umfassend beantwortet werden. Ich empfehle einen Ausdruck der gesetzlichen Krankenkasse zu Behandlungen und Arbeitsunfähigkeitszeiten sich vor Beantwortung der Fragen aushändigen zu lassen.
Im Falle von falschen Angaben bei den Gesundheitsfragen kann es beim Leistungsfall der Berufsunfähigkeit zu einer Ablehnung wegen vorvertraglichen Anzeigepflichtverletzung kommen.
Bei Vorliegen von Vorerkrankungen sollten mehrere Anträge parallel und zur gleichen Zeit bei verschieden Versicherern eingereicht werden, da die Annahmekriterien unterschiedlich sind.
Gehen mehrere Angebote ein, sollten die nicht gewünschten Angebote innerhalb von 30 Tagen widerrufen werden.